Cobertura de auto

Qué exige Florida, y a qué te deja expuesto

Florida exige dos coberturas para registrar un auto: Personal Injury Protection, que paga tus propias lesiones sin importar quién causó el choque, y Property Damage Liability, que paga el daño que le causás a la propiedad de otro. Ninguna paga la reparación de tu propio vehículo, y ninguna cubre las lesiones que les causás a otras personas.

Por qué una prima de Miami no es una prima de Florida

Dos personas con el mismo historial y el mismo auto pueden pagar primas muy distintas según de qué lado del límite del condado lo estacionen. Miami está por encima del promedio de Florida, y las razones son estructurales antes que personales: tránsito denso, una proporción alta de conductores sin ningún seguro, patrones de siniestros que las aseguradoras cotizan, y robo de vehículos. Nada de eso se arregla manejando con cuidado. Lo que sí podés cambiar es con qué aseguradora estás y qué coberturas tenés realmente contratadas, y esa es toda la razón para comparar en vez de renovar por inercia.

Qué te exige contratar Florida

Florida es un estado no-fault. Esa frase confunde a quien llegó de otro lado y conviene ser preciso: no significa que nadie tenga la culpa. Significa que tu propia póliza paga primero tus gastos médicos, sin importar quién causó el choque.

Personal Injury Protection (PIP)

El PIP paga una parte de tus propios gastos médicos y de tu pérdida de ingresos después de un choque, lo haya causado quien lo haya causado. Es la cobertura que hace de Florida un estado no-fault y es obligatoria para registrar un vehículo acá. Aplica a vos, no al otro conductor, y se corta en su límite.

Property Damage Liability (PDL)

El PDL paga el daño que le causás a la propiedad de otro: su vehículo, un cerco, una vidriera. No paga tu propio vehículo y no paga lesiones de nadie, ni siquiera las tuyas. Si el vehículo se usa para trabajar y no para manejo personal, eso es otra póliza: mirá la cobertura para un negocio local.

Qué no cubre el mínimo del estado

El mínimo de Florida es un requisito de registración, no un plan de cobertura. Llevar exactamente el mínimo deja tres huecos concretos, y cada uno tiene nombre.

El daño a tu propio vehículo

Ni el PIP ni el PDL reparan tu auto. Si chocás algo, o algo choca tu auto estacionado, el mínimo del estado no paga nada de tu reparación. De eso responden colisión y todo riesgo, más abajo en esta página.

Las lesiones que les causás a otras personas

El PDL cubre propiedad. No cubre a una persona. La responsabilidad civil por lesiones corporales es una cobertura aparte y no forma parte del mínimo de Florida, que es lo que peor se entiende sobre manejar en este estado.

Que el otro conductor no tenga nada

Si alguien te choca y no tiene seguro, o tiene un límite muy por debajo de lo que cuesta el choque, su póliza no te va a dejar entero. De eso responde la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, y en Miami no es una preocupación teórica.

Toda cobertura de responsabilidad civil de una póliza de auto se corta en el límite que tiene escrito. Lo que va por encima de ese techo es la responsabilidad por encima del límite de tu póliza de auto, que es una póliza aparte.

Las coberturas opcionales, y de qué responde cada una

No son extras para vender. Cada una cierra un hueco concreto que deja el mínimo, y cuáles tienen sentido depende del auto, de quién maneja y de qué no podrías reponer de tu bolsillo.

Conductor sin seguro o con seguro insuficiente

Paga tus lesiones cuando quien te chocó no tiene cobertura o no le alcanza. En un mercado donde los conductores sin seguro son frecuentes, suele ser la cobertura que más termina importando, y la que más se rechaza para ahorrar poco en la renovación.

Colisión

Paga reparar o reponer tu propio vehículo después de un choque, sin importar de quién fue la culpa. Si el auto tiene un préstamo o un leasing, el prestamista normalmente la exige.

Todo riesgo (comprehensive)

Paga el daño a tu vehículo que no vino de un choque: robo, incendio, granizo, un árbol, una calle inundada. En el sur de Florida la parte climática de esto no es hipotética.

Qué mueve tu prima

Una prima se arma con factores tuyos, del vehículo y del lugar donde duerme. Más o menos en orden de peso:

Código postal: dónde duerme el auto, no dónde trabajás
Historial de manejo y de siniestros, incluidos los que no causaste
Las coberturas, los límites y los deducibles que elegís
Marca, modelo, antigüedad y costo de reparación del vehículo
Cuánto manejás, y si el auto se usa para trabajar

Los primeros cuatro están, en cualquier día dado, bastante fuera de tu control. El tercero es una decisión, y es el que conviene revisar con alguien antes de una renovación y no después de un siniestro.

Los requisitos, de un vistazo

Personal Injury Protection mínimo: [XX]FLHSMV
Property Damage Liability mínimo: [XX]FLHSMV
Responsabilidad por lesiones exigida como mínimo: [XX]FLHSMV
Plazo para iniciar tratamiento en un reclamo PIP: [XX]Estatutos de Florida

TODO(copy-compliance): los montos de arriba son un requisito legal de Florida y se muestran entre corchetes hasta que la agencia los confirme contra FLHSMV. Acá no se publica nada de memoria.

Preguntas de quienes manejan en Miami

¿Necesito seguro de auto de Florida si no estoy acá todo el año?: Si el vehículo está registrado en Florida, necesita cobertura de Florida, estés o no en el estado. Quienes reparten el año entre países suelen tener el auto registrado y asegurado acá todo el año. TODO(copy-compliance): confirmar cómo maneja la agencia los casos de temporada y de no residentes antes de publicar.
¿Qué paga realmente el PIP?: Una parte de tus gastos médicos y de tu pérdida de ingresos después de un choque, sin importar quién lo causó, hasta el límite de tu póliza. No repara tu auto y no cubre a la otra persona. TODO(copy-compliance): falta confirmar la proporción exacta, el límite y el plazo de tratamiento.
¿Vale la pena la cobertura contra conductores sin seguro en Miami?: Es la cobertura que responde cuando quien te chocó no tiene nada. Dado lo frecuente que es acá, es la que más conviene entender antes de rechazarla. TODO(copy-compliance): la agencia tiene que confirmar cómo presenta esta recomendación.
¿Estoy cubierto si otra persona maneja mi auto?: En general la cobertura sigue al vehículo antes que al conductor, pero el detalle depende de quién es esa persona, de si vive con vos y de si está declarada en la póliza. TODO(copy-compliance): confirmar antes de publicar, porque varía según la aseguradora.
¿Puedo asegurar un auto en Florida con una licencia de otro país?: Algunas aseguradoras emiten pólizas para conductores con licencia extranjera y otras no, y las condiciones cambian. Es uno de los casos donde una agencia independiente vale más que un comparador, porque la respuesta es cuál aseguradora antes que cuál precio. TODO(copy-compliance): confirmar con qué aseguradoras puede colocarlo la agencia.

Preguntas como las dos últimas rara vez tienen una sola respuesta. Romina Saaied atiende en inglés, español, italiano y portugués, que suele ser el camino más corto a una respuesta clara.

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