Seguro de vida

Para que sirve un seguro de vida, y como se decide el monto

Un seguro de vida paga una suma a las personas que designes si moris mientras la poliza esta vigente. Se usa normalmente para reemplazar el ingreso del hogar, cancelar una hipoteca, saldar deudas y cubrir gastos finales. Cuanto necesita una familia no es una formula: depende de quien depende de ese ingreso y de que se sigue debiendo.

Por que la pregunta no se puede responder en general

La mayoria de las paginas sobre seguro de vida responden la pregunta del monto con un multiplo del ingreso anual. Es un numero facil de recordar y no es asi como funciona el calculo. Dos hogares con ingresos identicos pueden necesitar montos muy distintos, porque lo que importa no es cuanto ganas sino quien depende de eso, por cuanto tiempo, y que se sigue debiendo cuando el ingreso se corta. El multiplicador sobrevive porque es facil de publicar, no porque sea preciso.

Que paga una poliza de seguro de vida

El dinero se paga a los beneficiarios que designes y es de ellos para usarlo. En la practica suele ir a cuatro cosas.

Reemplazar el ingreso del hogar

El mayor de los cuatro para la mayoria de las familias. La pregunta es cuantos anos de ingreso tendria que absorber el hogar, que depende de la edad de quienes dependen de el y de si hay un segundo ingreso.

El saldo que queda de la hipoteca

Lo que se sigue debiendo de la propiedad, para que el hogar no tenga que decidir si conservarla bajo presion. Es una pregunta distinta de asegurar la propiedad en si, que es lo que hace la poliza sobre la propiedad.

Deudas pendientes

Todo lo que no desaparece: prestamos de auto, prestamos personales, obligaciones del negocio que se garantizaron personalmente. Cuales sobreviven depende de como se firmo cada una. TODO(copy-compliance): el tratamiento de cada tipo de deuda varia y no se afirma en general.

Gastos finales

Costos de sepelio y los costos administrativos de cerrar una sucesion. Es la linea mas chica de las cuatro y la que mas se olvida en la estimacion, que es por lo que vale nombrarla.

Que decide cuanta cobertura necesita una familia

No hay un multiplicador unico que responda esto. El monto sale de cuatro preguntas, y se responden sobre un hogar concreto y no en general.

Quien depende del ingreso, y por cuanto tiempo

Un hogar con hijos chicos necesita el ingreso reemplazado por mas tiempo que uno donde los hijos ya terminaron de estudiar. Si el ingreso del hogar viene de un negocio propio, la pregunta se extiende a que pasa con el negocio mismo, que es otra conversacion.

Que se sigue debiendo

El saldo de la hipoteca y cualquier otra deuda que quedaria. Es la parte del calculo que mas cambia con el tiempo, y el motivo por el que una poliza bien dimensionada hace diez anos puede no estarlo hoy.

Que queres que haga el dinero despues

Reemplazar el ingreso y cancelar deuda es el piso. Mas alla de eso, algunos hogares quieren cubrir costos futuros de educacion o dejar la propiedad libre de gravamen. Son decisiones, no requisitos, y son lo que hace personal al numero.

Que hay ya en pie

Cobertura por el empleador, polizas existentes, ahorros, y lo que ganaria la pareja sobreviviente. El monto a contratar es la diferencia entre lo que el hogar necesitaria y lo que ya tiene. Tambien es el momento de mirar como esta el resto del cuadro, incluida la responsabilidad civil por encima del limite de tus polizas.

Que no hace un seguro de vida

Tres cosas que se le piden regularmente a una poliza de vida y no hace.

No es una cuenta de ahorro de la que puedas disponer

Una poliza de termino no acumula valor y no paga nada si vence estando vos vivo. Algunas polizas permanentes si acumulan valor, en condiciones que varian segun el contrato. TODO(copy-compliance): las condiciones bajo las que una poliza permanente acumula o permite acceder a ese valor son especificas de cada contrato y no se describen en general.

No cancela lo que debes sobre cosas que conservas

El pago es una suma de dinero, no la cancelacion de deudas concretas. Los beneficiarios deciden que pagar y en que orden. Nada se dirige automaticamente salvo que un acuerdo aparte lo establezca.

No sigue vigente si caduca

Una poliza solo paga mientras esta vigente. Dejar de pagar pasado el periodo de gracia la termina, y reactivarla despues no es automatico y puede requerir volver a responder preguntas de salud. El periodo de gracia lo fija la ley de Florida y aparece mas abajo.

Un tema aparte

Donde entran las anualidades, y por que son un tema aparte

Esta pagina cubre dos productos porque la agencia coloca ambos, no porque sean versiones uno del otro. Se contratan en momentos distintos de la vida por motivos distintos, y la regulacion de Florida los trata distinto. Si llegaste por seguro de vida, todo lo de arriba es la respuesta y esta seccion no lo es.

Seguro de vida: Responde: si mi ingreso se corta porque muero, que pasa con las personas que dependen de el. Paga a otros, despues.
Anualidad: Responde: como convierto ahorros en ingresos cuando deje de trabajar. Te paga a vos, en vida.

Que es una anualidad

Un contrato con una compania de seguros en el que colocas una suma, o una serie de pagos, y la compania se compromete a devolverte ingresos segun los terminos establecidos en el contrato. Hay varios tipos y difieren bastante en como se calcula ese ingreso. TODO(copy-compliance): los tipos de anualidad y su mecanica no se describen aca, pendiente de revision de compliance.

Que pregunta responde

Pertenece a una conversacion sobre ingresos de retiro, no sobre proteccion. La pregunta de fondo es de que vive un hogar cuando se termina el ingreso del trabajo, que es un tema distinto de que pasa con quienes dependen de el si ese ingreso se corta de golpe.

Que preguntar antes de considerar una

Si el dinero colocado sigue siendo accesible y bajo que condiciones; que cargos aplican y cuando; que pasa con el contrato en caso de fallecimiento; como se calcula el ingreso y que puede cambiarlo; y como se trata impositivamente. Son las preguntas para llevarle a un profesional licenciado que pueda revisar tu situacion concreta.

Que no te dice esta pagina

Nada en esta pagina afirma ni sugiere que una anualidad sea adecuada para vos, y nada aca describe rendimientos, tasas, garantias ni tratamiento impositivo. Las anualidades son productos financieros y Florida regula su venta por encima del seguro comun, incluido un estandar especifico de adecuacion. La adecuacion se determina para una persona concreta y la determina un profesional licenciado: no es algo que un sitio web pueda evaluar. TODO(copy-compliance): este descargo requiere revision de compliance antes de publicar.

Plazos que Florida fija por escrito

Cuanta cobertura necesita un hogar no se puede publicar, porque depende del hogar. Lo que si se puede afirmar son los plazos que Florida fija por ley, que aplican a toda poliza vendida en el estado y que casi nadie explica antes de que firmes.

Periodo de free look de una poliza de vida: [XX]Florida Statutes / Florida OIR
Periodo de contestabilidad de una poliza de vida: [XX]Florida Statutes
Periodo de gracia por una prima impaga: [XX]Florida Statutes
Periodo de free look de un contrato de anualidad: [XX]Florida Statutes / Florida OIR

TODO(copy-compliance): los cuatro periodos los fija la ley de Florida y se muestran entre corchetes hasta que la agencia los confirme contra Florida Statutes y la Florida Office of Insurance Regulation. Nada de esto se publica de memoria.

Preguntas de familias en Miami

¿Que diferencia hay entre un seguro de vida y una anualidad?: Responden preguntas opuestas. El seguro de vida les paga a otras personas despues de que moris, y existe para que un hogar no pierda un ingreso del que depende. Una anualidad te paga a vos en vida, y existe para convertir ahorros en ingresos cuando dejas de trabajar. Uno es proteccion, la otra es planificacion de ingresos de retiro. Los vende el mismo tipo de profesional licenciado, que es la unica razon por la que se hablan juntos.
¿Puedo contratar un seguro de vida en Florida si no soy residente?: Es posible en algunas circunstancias y depende de la aseguradora mas que de una regla unica. Los carriers fijan sus propios requisitos sobre residencia, estatus migratorio, donde se hace el examen medico y que vinculo tenes con Estados Unidos, y esos requisitos difieren bastante entre companias. TODO(copy-compliance): los requisitos concretos de cada carrier no se listan aca y se confirman caso por caso.
¿Que pasa con la poliza si dejo de pagarla?: Dejar de pagar una prima no termina la poliza de inmediato. Florida fija un periodo de gracia durante el cual la poliza sigue vigente y el pago todavia se puede hacer; la duracion esta en la tabla de arriba. Pasado eso la poliza caduca y deja de pagar. Reactivarla no es automatico y puede implicar volver a responder preguntas de salud, que es por lo que una caducidad importa mas que un pago tardio en casi cualquier otro tipo de poliza.
¿La poliza paga si el fallecimiento ocurrio fuera de Estados Unidos?: Normalmente si, pero manda el contrato y algunas polizas excluyen paises o circunstancias especificas. Es una pregunta real para un hogar que pasa parte del ano en otro lado, y conviene hacerla antes de firmar en vez de asumir en cualquiera de los dos sentidos. TODO(copy-compliance): las exclusiones son especificas de cada contrato y no se resumen aca.
Ya tengo cobertura por el trabajo. ¿Alcanza?: Es un punto de partida mas que una respuesta. La cobertura del empleador suele estar atada al empleo, asi que termina cuando termina el trabajo, y el monto lo fija el empleador y no las necesidades de tu hogar. El ejercicio util es calcular que necesitaria el hogar y restarle lo que ya hay en pie. A veces la diferencia es chica.

Calcular el monto lleva una conversacion sobre tu hogar concreto, no una calculadora. Romina Saaied puede recorrerla con vos en ingles, espanol, italiano o portugues.

Calcula el numero de tu hogar

Contanos quien depende del ingreso y que se sigue debiendo, y Romina Saaied recorre el calculo con vos. No hace falta documentacion para empezar.