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Onde di tempesta su una spiaggia di Miami, con grattacieli residenziali sullo sfondo

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L'alluvione non è coperta dalla Sua polizza casa o appartamento

A Miami il danno da alluvione non è coperto da una normale polizza casa o appartamento. Alluvione è l'acqua che arriva da fuori, non l'allagamento che nasce dentro casa. Serve una polizza alluvione separata, dal programma federale NFIP o da una compagnia privata. Ha un periodo di carenza, quindi una polizza stipulata a tempesta annunciata non copre quella tempesta.

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Domande sulla copertura alluvione

Che differenza c'è tra il NFIP e una polizza alluvione privata?

Il NFIP è il programma federale: testo standardizzato e massimali fissati dal programma invece che scelti dall'assicurato. Una polizza privata la scrive una compagnia e si può costruire in modo diverso, che di solito è il motivo per guardarne una: quasi sempre perché il massimo federale non basta per l'immobile.

Mi serve la copertura alluvione se il mio immobile non è in zona ad alto rischio?

Non è obbligato ad averla, che è una domanda diversa da se convenga. Le cifre della FEMA mettono il 29% dei sinistri NFIP tra il 2014 e il 2024 fuori dalle zone ad alto rischio. La mappa dice chi deve comprare copertura. Non decide dove va l'acqua.

Quanto ci mette una polizza alluvione a decorrere?

C'è un periodo di carenza, così non si può comprare copertura per una tempesta già prevista. Una polizza NFIP decorre 30 giorni dopo l'acquisto, secondo fema.gov. Le eccezioni sono strette e quasi tutte legate a prestiti: non c'è periodo di carenza quando la polizza si stipula insieme all'accensione, all'aumento, alla proroga o al rinnovo di un mutuo. In ogni caso la conseguenza pratica è la stessa: questo si risolve fuori stagione, non quando una tempesta ha già un nome.

Un tubo che si rompe è un'alluvione?

No, ed è il malinteso più comune su questa copertura. Un tubo che si rompe è un allagamento e tocca alla Sua polizza casa o appartamento, qualunque sia il volume dell'acqua. La copertura alluvione risponde all'acqua che sale da fuori e si estende su terreno normalmente asciutto. Quanta acqua ci sia non conta. Da dove è arrivata, sì.

Un appartamento in una torre di Brickell ha bisogno di copertura alluvione?

Per l'appartamento in sé l'esposizione è bassa. Dove sta è nell'edificio: garage, hall, ascensori e locali macchine stanno a livello strada o sotto, e quelle sono le parti di una torre che si allagano. Se la copertura dell'edificio non arriva a quel danno, parte del costo può tornare ai proprietari come addebito straordinario, e se la polizza di un proprietario risponde dipende da come è scritta. Conviene saperlo prima della stagione e non durante.

Altre risposte nel nostro blog sulle assicurazioni.

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Due modi di avere copertura alluvione a Miami

Sono validi entrambi e non sono intercambiabili. Quale convenga dipende dall'immobile e da cosa richiede la banca.

  • NFIP

    Il National Flood Insurance Program, amministrato dalla FEMA. Il testo è standardizzato, il che lo rende prevedibile, e i massimali li fissa il programma invece di sceglierli. Per un immobile residenziale quei massimi sono 250.000 dollari sul fabbricato e 100.000 dollari sul contenuto, secondo fema.gov.

  • Polizze alluvione private

    Le scrivono compagnie private invece del programma federale. Il motivo per guardarne una di solito è che il massimo del NFIP non basta per l'immobile, o che la copertura va costruita in modo diverso. Le condizioni cambiano da compagnia a compagnia, cosa che con il NFIP non succede.

Cosa mostrano i dati dei sinistri

L'idea che la copertura alluvione conti solo dentro una zona ad alto rischio non regge. Secondo il National Flood Insurance Program della FEMA, quasi un terzo dei sinistri alluvione del NFIP tra il 2014 e il 2024 — il 29 per cento — è arrivato da aree fuori dalle attuali zone ad alto rischio. Stare fuori dalla zona della mappa abbassa l'obbligo di avere copertura. Non abbassa l'acqua.

Perché questo conta a Downtown Miami

Downtown Miami e Brickell stanno in basso, vicino all'acqua, su un terreno che scola lentamente. L'esposizione non è solo da uragano: l'allagamento da marea capita in giornate serene in certi periodi dell'anno, e una pioggia forte basta a mettere acqua dove non la si vuole. È un tratto ordinario del quartiere e non un'emergenza, che è esattamente il motivo per cui viene sottovalutato.

  • Se è proprietario dell'abitazione

    La Sua polizza alluvione copre ciò che Le appartiene: l'interno e, secondo le condizioni, il contenuto. Dove cade il confine tra la copertura dell'edificio e la Sua lo fissano i Suoi stessi documenti.

  • Se ha un'attività a quell'indirizzo

    La copertura alluvione commerciale è una polizza separata da quella personale, e la perdita più grande di solito è il tempo in cui l'attività resta chiusa, non il danno dell'acqua in sé.

Perché una polizza normale la esclude

Non è una lacuna di una polizza in particolare né una compagnia che fa la difficile. L'esclusione dell'alluvione è standard nelle polizze casa e appartamento, ed è per questo che la copertura alluvione esiste come contratto a sé. Leggere una polizza migliore non lo cambia, e nessuna compagnia in Florida Le venderà una polizza casa che la includa.

Cosa copre di solito

  • Di solito coperto: L'edificio
  • Di solito coperto: I Suoi beni, se aggiunge la copertura del contenuto
  • Di solito coperto: I danni da mareggiata ciclonica e da acqua in risalita
  • Non coperto: Una tempesta già prevista: secondo FEMA, una nuova polizza NFIP di solito entra in vigore 30 giorni dopo l'acquisto.

La copertura dipende dalla compagnia e dalla polizza.

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