Una famiglia per mano, di spalle, su una spiaggia al tramonto

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A cosa serve l'assicurazione vita, e come si decide l'importo

L'assicurazione vita paga una somma di denaro alle persone che indica se Lei muore mentre la polizza è in vigore. Di solito serve a sostituire il reddito della famiglia, estinguere un mutuo, saldare debiti e coprire le spese finali. Quanto serve a una famiglia non è una formula fissa: dipende da chi conta su quel reddito e da quanto è ancora dovuto.

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Domande delle famiglie di Miami

Che differenza c'è tra assicurazione vita e rendita vitalizia?

Rispondono a domande opposte. L'assicurazione vita paga altre persone dopo la Sua morte, così una famiglia non perde un reddito da cui dipende. Una rendita vitalizia paga Lei mentre è in vita, per trasformare i risparmi in reddito quando smette di lavorare. Una è protezione, l'altra è pianificazione del reddito da pensione. Le vende lo stesso tipo di professionista abilitato, ed è per questo che si nominano insieme.

Cosa succede alla polizza se smetto di pagare?

Saltare un premio non chiude subito la polizza. La Florida prevede un periodo di grazia durante il quale la polizza resta in vigore e il pagamento si può ancora fare; la durata è qui sopra. Dopo, la copertura si interrompe e smette di valere. La riattivazione non è automatica e può richiedere di rispondere di nuovo alle domande sulla salute, il che rende un'interruzione più pesante qui che un pagamento in ritardo su quasi qualsiasi altro tipo di polizza.

La polizza copre un decesso che avviene fuori dagli Stati Uniti?

Di norma sì, ma vale il contratto, e alcune polizze escludono Paesi o circostanze precise. È una domanda vera per una famiglia che passa parte dell'anno all'estero, e conviene farla prima di firmare invece di darla per scontata.

Ho già una copertura tramite il lavoro. Basta?

È un punto di partenza più che una risposta. La copertura del datore di lavoro di solito è legata al posto di lavoro, quindi finisce quando finisce quello, e l'importo lo fissa il datore di lavoro e non ciò di cui la Sua famiglia ha bisogno. L'esercizio utile è calcolare cosa serve alla famiglia e sottrarre quello che c'è già. A volte la differenza è piccola.

Altre risposte nel nostro blog sulle assicurazioni.

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Perché l'importo è difficile da rispondere in generale

Quasi tutte le pagine sull'assicurazione vita rispondono alla domanda sull'importo con un multiplo del reddito annuo. È un numero che si ricorda e non è così che funziona il calcolo. Due famiglie con redditi identici possono avere bisogno di importi molto diversi, perché quello che conta non è quanto guadagna ma chi dipende da quel reddito, per quanto tempo, e cosa resta dovuto quando quel reddito si ferma. Il moltiplicatore sopravvive perché è facile da pubblicare, non perché sia accurato.

Cosa copre una polizza vita

Il denaro va ai beneficiari che indica, e sono loro a decidere come usarlo. In pratica di solito va a quattro cose.

Sostituzione del reddito
La più grande delle quattro per quasi tutte le famiglie. La domanda è quanti anni di reddito la famiglia dovrebbe coprire, e dipende dall'età di chi è a carico e dal fatto che ci sia o no un secondo reddito.
Il residuo del mutuo
Quello che resta dovuto sull'immobile, così la famiglia non deve decidere se tenerlo sotto pressione economica. È una cosa diversa dalla polizza vita abbinata al mutuo, un prodotto a sé che paga direttamente la banca invece dei Suoi beneficiari.
I debiti in essere
Tutto ciò che non sparisce: finanziamenti auto, prestiti personali, obbligazioni dell'attività con garanzia personale. Quali di questi sopravvivano dipende da come sono stati firmati.
Le spese finali
I costi di funerale e sepoltura, e il costo amministrativo di sistemare una successione. La più piccola delle quattro e quella che più spesso resta fuori dal conto, motivo per cui vale la pena nominarla.

Cosa copre di solito

Di solito coperto: Un reddito per chi dipende da Lei
Di solito coperto: Opzioni temporanee o permanenti
Di solito coperto: Rendite che trasformano i risparmi in reddito per la pensione
Non coperto: La responsabilità per danni o lesioni a terzi. Per quella c'è l'umbrella, sopra le polizze di casa e auto.

La copertura dipende dalla compagnia e dalla polizza.