Hasta cuándo se puede reportar un reclamo por huracán en Florida

El reloj de tu reclamo arrancó el día que la tormenta tocó tierra.

La ley de Florida bloquea un reclamo de seguro de propiedad si no le avisaste a tu aseguradora dentro del año posterior al date of loss, y bloquea un supplemental claim después de los 18 meses. En un huracán, el date of loss es el día que la tormenta tocó tierra, no el día en que encontraste el daño. Los loss assessments (evaluación de pérdidas) de condominio siguen una regla aparte.

Por qué el día en que descubriste el daño no es el que cuenta

La temporada de huracanes corre hasta el 30 de noviembre, y el daño que deja una tormenta no aparece todo junto. Un techo que recibió viento en septiembre puede manifestarse como una mancha en el cielorraso en febrero. Un edificio puede verse intacto hasta que lo camina el ingeniero de la asociación.

El instinto es contar desde el día en que uno vio el problema. El estatuto cuenta desde el día en que llegó la tormenta. Para un huracán, la sección 627.70132(3) fija el date of loss en la fecha en que el huracán tocó tierra. Para un tornado, un windstorm, una lluvia severa u otro evento climático, es la fecha que verifica la National Oceanic and Atmospheric Administration.

Esa sola frase es la que convierte un reclamo que parecía temprano en un reclamo tarde.

Tres plazos, no uno

El reclamo, y el reclamo reabierto: un año

Un reclamo, o uno que cerraste y querés reabrir, queda bloqueado si el aviso no llegó a la aseguradora dentro de un año desde el date of loss, en la forma que exige tu póliza. Eso dice la sección 627.70132(2).

La frase "aviso conforme a los términos de la póliza" no está de adorno. Tu contrato dice cómo se da el aviso. Un mensaje de voz a un agente no siempre equivale a notificar a la aseguradora.

El supplemental claim: 18 meses

Un supplemental claim es un reclamo por más dinero sobre una pérdida que la aseguradora ya ajustó: el mismo evento, el mismo peligro, un número que resultó corto. Ese tiene 18 meses desde el date of loss.

Este es el plazo que sorprende a quien hizo todo bien. Reportó a tiempo. Vino un ajustador. Se acordó un número. Y después el contratista abrió una pared.

El loss assessment de condominio: su propia regla

Si sos dueño de una unidad, la asociación puede imponerte un assessment para cubrir un daño a las áreas comunes. La cobertura de loss assessment de tu propia póliza es la que responde a eso, y Florida exige que se ofrezca por un mínimo de USD 2.000 para todos los assessments derivados del mismo direct loss, con un deducible que no puede superar los USD 250 — y sin deducible alguno si ya se aplicó uno a tu propio daño por el mismo evento. Eso es la sección 627.714.

La asociación suele votar ese assessment mucho después de la tormenta. Por eso el plazo está construido distinto. Según la sección 627.70132(4)(a), el aviso de un reclamo de loss assessment debe darse en el que sea posterior entre un año desde el date of loss, o 90 días desde la fecha en que la asociación o su junta vota imponer el assessment — y en ningún caso más allá de tres años desde el date of loss.

Leelo dos veces, porque corta para los dos lados. Si tu junta vota a los 14 meses de la tormenta, no llegaste tarde: tenés 90 días desde el voto. Si tu junta vota al filo de los tres años, el tope exterior ya cerró, sin importar nada más.

Acá el date of loss es la fecha del evento cubierto que generó la necesidad del assessment.

Lo que este plazo no hace

Reportar a tiempo no es lo mismo que cobrar. Cumplir el plazo mantiene la puerta abierta; no decide nada sobre la cobertura. Un reclamo reportado el primer día puede igual ser denegado porque la causa está excluida, porque el daño queda por debajo del deducible de huracán, o porque la póliza nunca cubrió esa parte del edificio.

El plazo tampoco aplica a todas tus pólizas:

• Inundación. Si tu cobertura de flood es una póliza del NFIP, es un contrato federal con reglas propias. La Standard Flood Insurance Policy exige un proof of loss firmado y juramentado dentro de los 60 días de la pérdida, y FEMA lo ha extendido por renuncia escrita después de eventos mayores. No corre con el reloj de un año de Florida.
• Responsabilidad civil y auto. Otros estatutos, otros relojes. Este artículo es sobre seguro de propiedad.

Y no reemplaza a tu póliza. Casi toda póliza exige aviso pronto, aparte del estatuto. "Todavía me quedaban once meses" no es respuesta frente a un contrato que pedía aviso tan pronto como fuera posible.

Lo que dice la ley

• Reclamo o reclamo reabierto: 1 año, contado desde el date of loss.
• Supplemental claim: 18 meses, contados desde el date of loss.
• Loss assessment de condominio: el posterior entre 1 año desde la pérdida, o 90 días desde el voto — nunca más allá de 3 años desde el date of loss.
• Date of loss en un huracán: la fecha en que el huracán tocó tierra.
• Date of loss en otro evento climático: la fecha que verifica NOAA.

Fuente: Fla. Stat. §§ 627.70132 y 627.714.

Preguntas que nos hacen

¿Cuál es el date of loss si el huracán nunca tocó tierra en Miami?

El estatuto ata la fecha al landfall cuando se trata de un huracán. Para una tormenta que se quedó mar adentro y aun así hizo daño — un windstorm o una lluvia severa — la fecha es la que verifica NOAA. En cuál de las dos categorías cae tu evento es una pregunta que conviene hacer antes de suponer que el reloj arrancó más tarde de lo que arrancó.

Reporté a tiempo pero el ajustador no vio un daño. ¿Eso es un reclamo nuevo?

Normalmente es un supplemental claim, y esos quedan bloqueados a los 18 meses del date of loss. No abre un año nuevo.

Mi asociación votó el assessment 14 meses después de la tormenta. ¿Llegué tarde?

No por eso solo. Tenés 90 días desde la fecha del voto, siempre que sigas dentro de los tres años desde el date of loss. El dato que hay que anotar es la fecha del voto.

¿La regla del año aplica a mi póliza de inundación?

No, si tu cobertura de flood está escrita a través del NFIP. Esa es una póliza federal con sus propios requisitos de aviso y de proof of loss.

Si reporto a tiempo, ¿la aseguradora tiene que pagar?

No. El plazo gobierna si tu reclamo puede ser considerado, no si está cubierto. La cobertura es una pregunta aparte, que responde la póliza.

Si no sabés en qué reloj estás

Vale la pena confirmar la fecha mientras todavía hay margen para actuar. En We Insure Downtown Miami leemos la póliza y las fechas con vos: qué dice tu contrato sobre el aviso, bajo qué plazo cae el daño y —si sos dueño de una unidad— si tenés o no cobertura de loss assessment.

Quiero que revisen mi cobertura

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Este artículo describe cómo funcionan en general los estatutos de Florida. No es asesoramiento sobre tu póliza, y leerlo no reemplaza a alguien que lea tus documentos. Lo que dice tu contrato es una pregunta aparte con una respuesta distinta.

Fuentes: Fla. Stat. § 627.70132 · Fla. Stat. § 627.714 · FEMA, Standard Flood Insurance Policy.