Come funziona la franchigia uragano in una polizza della Florida

La maggior parte delle polizze sugli immobili in Florida porta due franchigie, non una. Una franchigia ordinaria per i danni di tutti i giorni e una franchigia uragano separata, scritta come percentuale del limite di ricostruzione anziché come importo fisso. È la percentuale la parte che nessuno vede arrivare: si muove ogni volta che si muove il valore assicurato dell'edificio, senza che nessuno tocchi la polizza.

Due franchigie, e decide la tempesta

Quale franchigia si applica non è una valutazione soggettiva. Lo definisce la sezione 627.4025(2) degli Statuti della Florida.

La «copertura uragano» è la copertura dei danni causati dal vento durante un uragano: un sistema che il National Hurricane Center ha dichiarato tale. E la legge dà a quell'uragano un orologio. La durata dell'uragano, in Florida, comincia «nel momento in cui viene emesso un avviso di uragano per una qualsiasi parte della Florida» da parte del National Hurricane Center e termina 72 ore dopo la fine dell'ultimo avviso o allerta di uragano emesso per una qualsiasi parte della Florida.

Tre conseguenze da tenere a mente:

• Vale per tutto lo Stato. Un avviso per una qualsiasi parte della Florida fa partire l'orologio per il Suo immobile, ovunque esso sia nello Stato.
• Prosegue dopo la tempesta. Un danno da vento tre giorni dopo che il cielo si è schiarito può ancora cadere dentro la finestra dell'uragano, se dall'ultimo avviso o allerta non sono ancora passate 72 ore.
• L'acqua entrata può essere un danno da uragano. La legge include il danno che ne consegue all'interno dell'edificio a causa della pioggia, se la forza diretta del vento ha prima danneggiato l'edificio aprendo il varco da cui la pioggia è entrata. Prima il vento, poi l'acqua: è la sequenza che la legge descrive.

Fuori da quella finestra, un danno da vento è un danno da vento ordinario e si applica la franchigia ordinaria. La data sulla denuncia sta facendo un lavoro concreto.

La percentuale è tutto il punto

Una franchigia fissa è una promessa su un numero. Una franchigia in percentuale è una promessa su una quota, e la cosa di cui è quota continua a muoversi.

Ai sensi della sezione 627.701(3)(a), le opzioni di franchigia uragano sono espresse come percentuali dei limiti di ricostruzione della polizza. Quindi quando il limite sale, la franchigia sale con lui, nella stessa proporzione, senza che nessuno decida nulla. I costi di ricostruzione aumentano, il limite li segue e l'importo che Lei paga prima che la polizza paghi qualcosa segue a sua volta.

Il legislatore ne era consapevole. La sezione 627.701(4)(b) obbliga la compagnia a calcolare ed esporre in modo evidente il valore effettivo in dollari della franchigia uragano sulla pagina delle condizioni particolari, alla stipula e a ogni rinnovo. E la 627.701(4)(c) va oltre per le polizze con clausola di adeguamento all'inflazione: la compagnia deve avvisare l'assicurato «della possibilità che la franchigia uragano sia più alta di quella indicata al momento del sinistro per effetto della clausola di adeguamento».

Quest'ultima conviene rileggerla piano. È la legge che ammette che il numero stampato sulla Sua pagina può non essere il numero che si applica quel giorno. È il meccanismo, dichiarato dalla legge stessa.

Cosa farne: trovi la cifra in dollari sulla pagina delle condizioni particolari — la legge impone che ci sia — e la controlli a ogni rinnovo. È il numero della polizza che più probabilmente è cambiato senza che nessuno gliene abbia parlato.

Che cosa la compagnia deve proporLe

Prima di emettere una polizza residenziale per privati, la sezione 627.701(3)(a) obbliga la compagnia a proporre franchigie uragano alternative pari a 500 dollari, 2 per cento, 5 per cento e 10 per cento dei limiti di ricostruzione della polizza, salvo che quella specifica percentuale risulti inferiore a 500 dollari.

Due dettagli di quella proposta che contano più dell'elenco:

• La comunicazione scritta deve indicare quale franchigia uragano si applica se Lei non ne sceglie nessuna. Esiste un valore predefinito, ed è messo per iscritto.
• La compagnia deve informarLa delle franchigie disponibili a ogni rinnovo, in un formato approvato dall'Office of Insurance Regulation. Non farlo è una violazione del codice delle assicurazioni, anche se la legge precisa che ciò non incide sulla copertura che la polizza fornisce.

C'è una soglia che conviene dire con precisione, perché viene ripetuta spesso in modo sbagliato. Ai sensi della 627.701(3)(d)1, per una polizza che copre un rischio con limiti di ricostruzione di 250.000 dollari o più, la compagnia non è tenuta a proporre la franchigia da 500 dollari, ma deve comunque proporre le altre. È una regola su ciò che la compagnia è obbligata a mettere sul tavolo, non su ciò che Lei può avere.

Una volta all'anno, non una volta per tempesta

È la parte che sorprende in una stagione intensa, e gioca a Suo favore.

Per le polizze residenziali dei privati, la sezione 627.701(5)(a)1 stabilisce che la franchigia uragano «si applica su base annuale a tutti i sinistri da uragano coperti che si verificano durante l'anno solare» in una o più polizze emesse dalla stessa compagnia o da una compagnia dello stesso gruppo. Una franchigia per anno solare, non una per tempesta.

Anche cosa succede al secondo uragano dell'anno è scritto. Ai sensi della 627.701(5)(a)3, per la tempesta successiva la compagnia può applicare il maggiore tra la parte residua della franchigia uragano e la franchigia prevista per i rischi diversi dall'uragano. E lo stesso paragrafo consente alle compagnie di richiedere all'assicurato di denunciare i danni da uragano che restano sotto la franchigia, o di conservarne ricevute e documenti, per poterli imputare a un sinistro successivo.

È la frase operativa di tutto questo articolo: un danno da uragano troppo piccolo per essere denunciato vale comunque la pena di essere documentato, perché può essere ciò che erode la franchigia prima del prossimo. Lo fotografi, conservi le fatture e chieda alla Sua compagnia come vuole che quei danni Le vengano comunicati.

Altre due regole dallo stesso comma. Se in un anno ha danni da uragano su più di una polizza della stessa compagnia o dello stesso gruppo, la franchigia è l'importo più alto indicato in una qualsiasi di esse. E se dopo un sinistro Le viene proposta una franchigia uragano più bassa, la compagnia deve comunicarLe per iscritto che quella più bassa non si applica fino al 1° gennaio dell'anno solare successivo.

Per le polizze residenziali commerciali — quelle che compra un condominio — la 627.701(5)(b) obbliga la compagnia a proporre sia una franchigia annuale sia una che si applica a ogni uragano. Se siede nel consiglio, quella scelta è Sua e non è la stessa che affronta un privato: edifici alti e condomini.

Che cosa deve dire la polizza stessa

La sezione 627.701(4)(a) impone a ogni polizza con una franchigia uragano separata di riportare in prima pagina, in grassetto non inferiore a 18 punti:

QUESTA POLIZZA CONTIENE UNA FRANCHIGIA SEPARATA PER I SINISTRI DA URAGANO, CHE PUÒ COMPORTARE SPESE ELEVATE A SUO CARICO.

Un avviso di 18 punti in prima pagina non è discreto, ed è lì perché il legislatore ha deciso che questa era la clausola con più probabilità di essere fraintesa. Se la Sua polizza ne ha uno, non è nascosto: è solo facile archiviarlo senza leggerlo.

Che cosa questo articolo non risponde

Questo è un articolo su come funziona la franchigia uragano come meccanismo. Non è la lettura della Sua polizza e non è un consiglio su quale franchigia scegliere.

Non può dirLe qual è la Sua: quel numero è sulla pagina delle condizioni particolari, dove la legge impone alla compagnia di calcolarlo ed esporlo. Non tratta cosa paga la polizza una volta superata la franchigia e non tocca l'alluvione, che è un rischio diverso, in una polizza diversa, con una franchigia propria: assicurazione contro le alluvioni.

Domande che ci fanno sulla franchigia uragano

La franchigia uragano si applica a ogni tempesta?

No, a ogni uragano secondo la definizione del National Hurricane Center, e solo dentro la finestra che comincia con un avviso di uragano in Florida e finisce 72 ore dopo l'ultimo avviso o allerta. Un temporale estivo non è dentro quella finestra.

Se un uragano arriva a dicembre e un altro nella stessa stagione, pago due volte?

In una polizza residenziale per privati, non due volte per intero. La franchigia si applica su base annuale per anno solare e, per la tempesta successiva, la compagnia può applicare il maggiore tra ciò che ne resta e la Sua franchigia ordinaria.

La mia franchigia è salita e nessuno me l'ha detto.

La percentuale non è cambiata: è cambiato ciò di cui è percentuale. È esattamente per questo che la legge impone il valore in dollari sulla pagina delle condizioni particolari alla stipula e a ogni rinnovo, e una comunicazione in più se la polizza ha la clausola di adeguamento all'inflazione.

Posso scegliere la più bassa?

Può chiederlo. Quello che la legge governa è ciò che la compagnia deve proporre: sopra un limite di ricostruzione di 250.000 dollari l'opzione da 500 dollari non è tra quelle che è obbligata a mettere sul tavolo, e le opzioni in percentuale restano. Ciò che in pratica è disponibile per Lei è una conversazione con la compagnia, non un divieto di legge.

Un'ispezione di mitigazione del vento abbassa la franchigia?

No, è un'altra leva. Le caratteristiche di mitigazione incidono sulla tariffa, non sulla franchigia che ha scelto. Vale la pena perseguirle per ragioni proprie, e sono un documento separato con regole separate.

Da dove cominciare

Se non ha mai individuato in dollari la franchigia uragano sulla Sua pagina delle condizioni particolari, cominci da lì: richiede un minuto ed è il numero che decide quanto Le costa una tempesta prima che la polizza risponda.

Si metta in contatto con We Insure Downtown Miami con la Sua pagina delle condizioni particolari, e la leggeremo insieme a Lei nella lingua che preferisce tra le nostre quattro.