Terminó la temporada. Tu deducible no.

El deducible de huracán en Florida se aplica por año calendario a todos los siniestros de huracán cubiertos que ocurran en ese año. Vuelve a cero el 1 de enero, no el 30 de noviembre, cuando cierra oficialmente la temporada. Una tormenta en diciembre sale todavía del deducible de este año, y Florida tuvo tormentas en diciembre.

La temporada es una fecha en un mapa. Tu deducible es una cláusula de un contrato, y nunca fueron el mismo reloj.

Cómo se calcula el deducible

Para daño de huracán, el deducible normalmente no es un número fijo. Es un porcentaje del valor asegurado.

Antes de emitir una póliza residencial personal, las compañías en Florida tienen que ofrecer deducibles de huracán alternativos de $500, 2 por ciento, 5 por ciento y 10 por ciento de los límites de la vivienda. Fla. Stat. 627.701(3)(a). Los riesgos de mayor valor se tratan distinto: a partir de $250.000 de límites no hace falta ofrecer la opción de $500, y a partir de $3 millones tampoco la del 2 por ciento.

El 2 por ciento es lo más elegido, y es más grande de lo que suena. En una unidad asegurada en $600.000 son doce mil dólares de tu bolsillo antes de que la póliza ponga nada.

El calendario que sigue la póliza

Acá está la frase que lo zanja. Bajo el Fla. Stat. 627.701(5)(a)1, para pólizas residenciales personales, el deducible de huracán «se aplica sobre una base anual a todos los siniestros de huracán cubiertos que ocurran durante el año calendario».

De ahí salen tres consecuencias, y la tercera es la que todos tienen al revés.

• Una tormenta en junio y otra en septiembre salen del mismo deducible. No lo pagás dos veces en un año.
• Si este año ya lo cubriste, una tormenta en diciembre te sale más barata de lo que te habría salido en enero.
• Si no lo cubriste, el 30 de noviembre no te ayuda en nada. Que cierre la temporada no pone el contador en cero. El 1 de enero sí.

Qué lo dispara, que tampoco es la temporada

Hay un segundo reloj, y tampoco es el calendario.

Si un siniestro es o no un «siniestro de huracán» —y por lo tanto si corre el deducible de huracán en vez del común— depende de un período de huracán definido. El Fla. Stat. 627.4025(2)(c) lo fija: el período empieza cuando se emite un hurricane warning para cualquier parte de Florida, y termina 72 horas después de que se levante el último hurricane watch o warning emitido para cualquier parte de Florida.

Así que el disparador es el Centro Nacional de Huracanes, no las fechas de la temporada. Una tormenta que produce un hurricane warning en Florida en diciembre cae dentro de un período de huracán exactamente igual que una de septiembre.

Qué no cubre el deducible de huracán

El deducible decide cuánto ponés vos antes de que responda la póliza. No amplía a qué responde la póliza.

• La inundación no está adentro. Está excluida de la póliza de propiedad por completo y se asegura aparte. Un huracán que te inunda la planta baja abre dos conversaciones distintas, y sólo una involucra este deducible.
• No es tu único deducible. El daño fuera de un período de huracán —un caño, un incendio, un árbol en enero— corre por tu deducible de all other perils, que suele ser un monto fijo y mucho más chico.
• No topea lo que pagás en un año. Vuelve a cero cada año, o sea que una tormenta en enero arranca uno nuevo. El reinicio corta para los dos lados.

Qué cambia el 1 de diciembre

Menos de lo que la gente cree. En tu póliza no cambia nada. Ningún deducible vuelve a cero, ninguna cobertura se prende o se apaga, ningún reloj se reinicia.

Lo que cambia es el clima, y las probabilidades. Son buenas razones para relajarse. No son razones para dar por hecho que la exposición financiera se fue con ellas.

Y algo que no cambia en ninguna dirección: la inundación no es parte de esto. Si la marea de tormenta es el riesgo que realmente te preocupa, eso es seguro de inundación, y tiene su propio período de espera que hace de diciembre un mes sensato para mirarlo.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo vuelve a cero el deducible de huracán? El 1 de enero. El estatuto lo ata al año calendario, no a la temporada de huracanes.

Si pega una tormenta el 10 de diciembre, ¿qué año corre? El de este año. El año calendario no terminó.

¿Cómo averiguo de cuánto es el mío? Está en tu declarations page, como monto en dólares o como porcentaje del límite de la vivienda.

¿Lo puedo cambiar? Por lo general en la renovación, dentro de las opciones que la compañía está obligada a ofrecer. Un porcentaje más bajo significa una prima más alta, y la respuesta correcta depende de cuánto podrías absorber de verdad después de una tormenta.

¿Esto aplica a mi unidad de condominio? Sí, residencial personal incluye las pólizas de unidad. Lo que cambia es contra qué se mide el límite. Mirá seguro de condominio.

Qué hacer ahora

Hoy es un buen día para averiguar de cuánto es tu deducible de huracán, en vez de averiguarlo en medio de un reclamo. Mandanos tu declarations page y te decimos el número, cuánto costaría bajarlo, y si el resto de tu seguro de hogar se corresponde con cómo está expuesto realmente el edificio.