Assicurazione per condomini e comunità HOA a Miami.

La stipula il condominio, con i contributi dei proprietari, e del acquisto e del rinnovo risponde il consiglio direttivo. Questo fa di chi compra un rappresentante degli altri proprietari, e responsabile davanti a loro, il che cambia come si prende la decisione: deve reggere in assemblea, non solo sul prezzo.

Se l'edificio ha spazi commerciali al piano terra, il condominio non è responsabile di assicurare quello che succede dentro quelle attività. Ogni attività porta la propria polizza. Il lato del condominio si ferma alla struttura e alle parti comuni.

Collocare una polizza condominiale a Miami-Dade è assunzione del rischio, non tariffazione. Quello che una compagnia chiede si divide in tre gruppi.

• Tetto, impianto idraulico e impianto elettrico

  Questi tre producono la maggior parte dei sinistri gravi sui beni, e sono i tre che più spesso decidono se un edificio riceve un preventivo o no.

Una domanda sulla polizza condominiale ricade sul singolo proprietario e non sull'edificio: il meccanismo sta dal lato dell'edificio, ma il conto arriva a nome del proprietario.

• La franchigia e l'ammanco

  Quando il condominio subisce una perdita coperta, la polizza condominiale paga sopra la sua franchigia e fino al suo massimale. Tutto ciò che il condominio deve ancora dopo — la franchigia stessa, o una perdita oltre il massimale — deve venire da qualche parte. Viene dai proprietari, come addebito straordinario, in proporzione alla quota di ciascun appartamento.

• Perché può arrivare a un appartamento che non ha subito danni

  La perdita non deve per forza essere vicina al Suo appartamento. Il danno a un garage, a una hall o a un ascensore è danno all'edificio condiviso, e ogni proprietario ne ha una quota. Un appartamento a un piano alto che non ha preso una goccia può ricevere l'addebito per un allagamento che non è mai salito oltre il secondo piano.

Un'associazione che amministra una comunità di case assicura qualcosa di diverso da un condominio. In Florida le associazioni di proprietari (homeowners' associations) sono regolate dal capitolo 720 dei Florida Statutes, non dal 718, e di solito l'associazione assicura le aree comuni e i servizi, come una club house, una piscina, i cancelli o i giardini, mentre ogni proprietario assicura la propria casa.

Secondo la sezione 720.303, gli amministratori dell'associazione hanno un rapporto fiduciario con i membri, ed è per questo che i consigli di solito valutano una copertura directors and officers (D&O) insieme alla responsabilità civile verso terzi per le aree comuni. La sezione 720.3033 aggiunge un obbligo specifico: un'assicurazione o una garanzia di fedeltà (fidelity bond) per tutte le persone che gestiscono o erogano i fondi dell'associazione, a cui la maggioranza dei voti presenti in un'assemblea regolarmente convocata può rinunciare ogni anno.

• Di solito coperto: L'edificio e le parti comuni
• Di solito coperto: La responsabilità civile del condominio
• Di solito coperto: Opzioni per amministratori e consiglieri (D&O)
• Non coperto: L'interno di ogni appartamento e i beni dei proprietari. Ognuno li assicura con la propria polizza per appartamento.

La copertura dipende dalla compagnia e dalla polizza.