Cosa si guadagna e cosa si perde unendo casa e auto

Il pacchetto viene venduto come una cosa sola: uno sconto per mettere due polizze nella stessa compagnia. Quella parte è vera, cambia da compagnia a compagnia e nessuna legge la fissa, ed è per questo che questo articolo non pubblica nemmeno una percentuale.

Quello che quasi nessuno spiega è l'altra metà. Concentrare le Sue polizze in un'unica compagnia cambia il modo in cui si comportano insieme, e la legge della Florida contiene almeno una regola che esiste solo per questo.

La regola che si applica solo se concentra

Ecco la parte che conviene sapere prima di accorpare.

La sezione 627.701(5)(a)4 degli Statuti della Florida stabilisce che, se in un anno solare ci sono danni da uragano su più di una polizza emessa dalla stessa compagnia o da una compagnia dello stesso gruppo, la franchigia uragano è l'importo più alto indicato in una qualsiasi delle polizze.

Lo rilegga pensando a due immobili. Se ha una casa e un appartamento presso la stessa compagnia, e uno dei due ha una franchigia uragano più alta dell'altro, un anno con tempesta non Le permette di usare quella più bassa. Governa la più alta.

Non è un argomento contro il pacchetto. È un argomento per sapere che cosa sta unendo prima di unirlo, perché il numero che finisce per applicarsi può non essere quello della polizza che stava guardando. Come funzioni quella franchigia è un tema a sé: come funziona la franchigia uragano in una polizza della Florida.

I due rami non sono governati allo stesso modo

La seconda cosa che la concentrazione nasconde è che casa e auto stanno sotto regole diverse, e metterle nella stessa busta non le fonde.

Preavviso di mancato rinnovo. Per una polizza residenziale di un privato, la sezione 627.4133(2) obbliga la compagnia a dare comunicazione scritta di mancato rinnovo, disdetta o cessazione almeno 120 giorni prima che abbia effetto. Per una polizza auto di un privato, la sezione 627.728 ne richiede 45.

Preavviso sul premio di rinnovo. Per la polizza residenziale, almeno 45 giorni prima. Sul lato auto non esiste l'equivalente.

Quindi la stessa compagnia, sullo stesso cliente, Le deve quantità di preavviso molto diverse a seconda di quale polizza sta lasciando. Chi dà per scontato «una compagnia, un rapporto» viene sorpreso da quell'asimmetria proprio quando conta.

Che cosa si guadagna davvero

Essendo onesti sui vantaggi, senza numeri:

• Una conversazione di rinnovo invece di due. Sottovalutata. Quasi tutti i buchi di copertura sono amministrativi e non economici, e meno date in movimento significa meno buchi.
• Una compagnia che vede entrambe le esposizioni. Chi assicura la Sua casa e le Sue auto sa cosa c'è nel garage, e ogni tanto conta.
• Uno sconto. Reale, frequente e specifico della richiesta tariffaria di ogni compagnia. Chi Le quota una cifra fissa prima di guardare la Sua posizione sta tirando a indovinare.

Che cosa si cede davvero

• La possibilità di essere quotato separatamente. La Sua casa e la Sua auto sono rischi diversi. La compagnia migliore sull'una non è per forza la migliore sull'altra, e il pacchetto Le chiede di accettare una sola risposta per entrambe.
• L'indipendenza tra le due. Un sinistro o un mancato pagamento su una polizza è visibile dall'altra parte dello stesso rapporto.
• La franchigia uragano più bassa, se le polizze che ha concentrato non hanno la stessa.
• Il potere negoziale al rinnovo. Spostare una polizza è una decisione piccola. Spostare un rapporto intero è grande, e quell'attrito è reale.

Le date sono l'altra metà della decisione

Due polizze comprate in momenti diversi si rinnovano in momenti diversi, e il pacchetto non lo sistema da solo. Le compagnie spesso le allineano, e l'allineamento si fa di solito accorciando un periodo: il che significa che una polizza riceve un periodo parziale e un premio parziale, e i numeri che aveva confrontato non descrivono più l'anno che sta per avere.

Tre domande da fare prima di firmare:

• Le due polizze avranno la stessa data di rinnovo, e come ci si arriva? Un periodo breve per allinearle è normale. Esserne sorpresi in fattura no.
• Lo sconto si applica dal primo giorno o dal rinnovo allineato? Sono risposte diverse presso compagnie diverse, e la differenza è un periodo intero.
• Che fine fa lo sconto se una polizza non viene rinnovata? La concentrazione fa dipendere entrambe le polizze dal fatto che il rapporto resti intero.

Nessuna di queste è un'obiezione. Sono le domande che rendono il confronto significativo, e nessuna viene fatta quando la conversazione parla solo di una percentuale che nessuno metterà per iscritto.

Come prendere la decisione per bene

La prova non è «c'è uno sconto». È se il totale in pacchetto batte la migliore combinazione separata, una volta rese confrontabili le franchigie.

Tre passi, in ordine:

1. Quoti nei due modi. Il pacchetto presso le compagnie che assicurano entrambi i rami, e la migliore polizza singola su ciascun ramo. Due numeri, non uno.
2. Allinei le franchigie. Confrontare un pacchetto con una franchigia uragano più alta contro polizze separate con una più bassa non è un confronto. Le aggiusti finché la copertura coincide, e poi guardi il prezzo.
3. Chieda cosa succede se una polizza se ne va. Se la compagnia non rinnova la casa, lo sconto sull'auto sopravvive? La risposta è una decisione della compagnia, e conviene averla prima di averne bisogno.

È esattamente il conto che un'agenzia indipendente fa per impostazione predefinita, perché non è legata alla risposta. Un agente monomandatario può quotare il pacchetto in un modo solo.

Che cosa questo articolo non risponde

Questo è un articolo sul compromesso implicito nel concentrare le polizze in un'unica compagnia. Non è una raccomandazione e non quota nulla.

Non può dirLe se il pacchetto sia più economico per Lei: dipende dalla Sua casa, dalle Sue auto, dal Suo storico e dalla richiesta tariffaria di ogni compagnia, e qualsiasi cifra pubblicata in astratto è inventata. Non tratta cosa copre ciascuna polizza, che è su assicurazione casa e appartamento e assicurazione auto.

Domande che ci fanno sul pacchetto

Il pacchetto conviene sempre?

No, e la risposta onesta è che nessuno può dirglielo senza fare entrambi i conti. Lo sconto è reale; se batta la migliore coppia separata è una domanda empirica sui Suoi rischi specifici.

Ho visto una tabella degli sconti per compagnia.

La tratti con sospetto. Non c'è nessuna legge che fissi quelle cifre, e ogni compagnia deposita le proprie. Una tabella pubblicata o è vecchia, o è mediata fino a non dire nulla, o è inventata.

Se faccio il pacchetto, ho una sola franchigia?

No. Ogni polizza mantiene la propria. Quello che la legge della Florida dice è che, con danni da uragano su più di una polizza della stessa compagnia o dello stesso gruppo nello stesso anno solare, governa la franchigia uragano più alta tra quelle.

La compagnia mi ha lasciato la polizza casa. Se ne va anche l'auto?

Non automaticamente, ma lo sconto legato ad averle entrambe può non sopravvivere, e il preavviso che riceve su ciascuna è governato da una legge diversa con un numero di giorni diverso.

Ho un'auto a Miami e una casa da un'altra parte.

Allora spesso il pacchetto non è nemmeno disponibile, e la domanda si risolve da sola. Vale la pena confermarlo prima di dare per scontata una delle due cose.

Da dove cominciare

Se casa e auto sono già nella stessa compagnia e non ha mai visto quanto costerebbe la migliore combinazione separata, quello è un confronto che vale la pena fare una volta, con le franchigie allineate perché i numeri significhino qualcosa.

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