La stagione finisce. La Sua franchigia no.

In Florida la franchigia uragano si applica su base annuale a tutti i sinistri da uragano coperti che si verificano nell'anno solare. Si azzera il 1º gennaio, non il 30 novembre, quando chiude ufficialmente la stagione. Una tempesta di dicembre esce ancora dalla franchigia di quest'anno, e la Florida ha avuto tempeste a dicembre.

La stagione è una data su una mappa. La Sua franchigia è una clausola di un contratto, e non sono mai stati lo stesso orologio.

Come si calcola la franchigia

Per il danno da uragano la franchigia di norma non è un importo fisso. È una percentuale del valore assicurato.

Prima di emettere una polizza residenziale personale, le compagnie in Florida devono offrire franchigie uragano alternative di 500 dollari, 2 per cento, 5 per cento e 10 per cento dei massimali sul fabbricato. Fla. Stat. 627.701(3)(a). I rischi di valore più elevato sono trattati diversamente: da 250.000 dollari di massimale in su non è necessario offrire l'opzione da 500 dollari, e da 3 milioni in su nemmeno quella del 2 per cento.

Il 2 per cento è l'opzione più scelta, ed è più grande di quanto suoni. Su un'unità assicurata per 600.000 dollari sono dodicimila dollari a Suo carico prima che la polizza versi alcunché.

Il calendario che la polizza segue davvero

Ecco la frase che chiude la questione. Ai sensi del Fla. Stat. 627.701(5)(a)1, per le polizze residenziali personali, la franchigia uragano «si applica su base annuale a tutti i sinistri da uragano coperti che si verificano durante l'anno solare».

Ne discendono tre conseguenze, e la terza è quella che tutti hanno al contrario.

• Una tempesta a giugno e una a settembre escono dalla stessa franchigia. Non la paga due volte in un anno.
• Se quest'anno l'ha già esaurita, una tempesta a dicembre Le costa meno di quanto Le sarebbe costata a gennaio.
• Se non l'ha esaurita, il 30 novembre non L'aiuta in nulla. La chiusura della stagione non azzera il contatore. Il 1º gennaio sì.

Che cosa la attiva, che non è nemmeno la stagione

C'è un secondo orologio, e non è il calendario.

Se un sinistro sia o meno un «sinistro da uragano» — e quindi se si applichi la franchigia uragano anziché quella ordinaria — dipende da un periodo di uragano definito. Il Fla. Stat. 627.4025(2)(c) lo fissa: il periodo inizia quando viene emesso un hurricane warning per una qualsiasi parte della Florida, e termina 72 ore dopo la revoca dell'ultimo hurricane watch o warning emesso per una qualsiasi parte della Florida.

Ciò che la attiva è quindi il National Hurricane Center, non le date della stagione. Una tempesta che a dicembre produca un hurricane warning in Florida ricade in un periodo di uragano esattamente come una di settembre.

Che cosa la franchigia uragano non copre

La franchigia stabilisce quanto mette Lei prima che la polizza intervenga. Non amplia ciò a cui la polizza risponde.

• L'alluvione non ne fa parte. È esclusa integralmente dalla polizza sul fabbricato e si assicura a parte. Un uragano che Le allaga il piano terra apre due discorsi distinti, e solo uno riguarda questa franchigia.
• Non è la Sua unica franchigia. Il danno al di fuori di un periodo di uragano — una tubatura, un incendio, un albero a gennaio — passa per la franchigia all other perils, di norma un importo fisso e molto più contenuto.
• Non limita quanto paga in un anno. Si azzera ogni anno, il che significa che una tempesta a gennaio ne apre una nuova. L'azzeramento taglia da entrambe le parti.

Che cosa cambia il 1º dicembre

Meno di quanto si creda. Nella Sua polizza non cambia nulla. Nessuna franchigia si azzera, nessuna copertura si attiva o si disattiva, nessun orologio riparte.

Ciò che cambia è il tempo atmosferico, e le probabilità. Sono buone ragioni per rilassarsi. Non sono ragioni per dare per scontato che l'esposizione finanziaria se ne sia andata con loro.

E una cosa che non cambia in nessuna direzione: l'alluvione non fa parte di tutto questo. Se la mareggiata è il rischio che La preoccupa davvero, si tratta di assicurazione alluvione, che ha un proprio periodo di attesa e rende dicembre un mese sensato per occuparsene.

Domande frequenti

Quando si azzera la franchigia uragano? Il 1º gennaio. La norma la lega all'anno solare, non alla stagione degli uragani.

Se una tempesta colpisce il 10 dicembre, quale anno vale? Quello in corso. L'anno solare non è finito.

Come faccio a sapere a quanto ammonta la mia? È sulla declarations page, come importo in dollari o come percentuale del massimale sul fabbricato.

Posso modificarla? Di norma al rinnovo, fra le opzioni che la compagnia è tenuta a offrire. Una percentuale più bassa comporta un premio più alto, e la risposta giusta dipende da quanto potrebbe realmente sostenere dopo una tempesta.

Vale per la mia unità condominiale? Sì, il residenziale personale comprende le polizze sulle unità. Cambia il parametro su cui si misura il massimale. Veda assicurazione appartamento.

Che cosa fare adesso

Oggi è una buona giornata per sapere a quanto ammonta la Sua franchigia uragano, anziché scoprirlo in mezzo a un sinistro. Ci mandi la declarations page e Le diremo la cifra, quanto costerebbe abbassarla, e se il resto della Sua assicurazione casa corrisponde a come l'edificio è davvero esposto.