La lettera che la Florida obbliga a inviarLe

Le compagnie in Florida possono modificare ciò che una polizza copre al rinnovo, ma non in silenzio. La legge impone un documento intitolato «Notice of Change in Policy Terms», in grassetto di almeno 14 punti, consegnato entro lo stesso termine previsto per un avviso di mancato rinnovo. Se non è stato notificato come previsto, le condizioni originarie della polizza restano in vigore.

Quasi nessuno lo vede, perché arriva dietro l'avviso di premio, e il premio è l'unica pagina che qualcuno legge.

Come deve essere fatto l'avviso

Il Fla. Stat. 627.43141 è insolitamente preciso sulla forma, e la precisione è il punto: una modifica sepolta nel testo riveduto della polizza non è una comunicazione.

La norma impone che l'avviso sia intitolato «Notice of Change in Policy Terms». Dal 1º gennaio 2025 deve essere in grassetto di non meno di 14 punti. Deve comparire come una pagina o pagine consecutive all'interno dell'avviso scritto, e può essere allegato all'avviso di premio del rinnovo anziché essere spedito a parte.

Una modifica delle condizioni, a questi fini, significa aggiungere, modificare o eliminare qualsiasi copertura. Un nuovo limite su quanto la polizza paga per il danno da acqua è una modifica. Lo sono anche una nuova esclusione, un nuovo sottolimite, o una copertura che sparisce senza clamore.

Quando deve arrivare

La norma non fissa un numero di giorni proprio. Lega l'avviso al termine previsto per il mancato rinnovo in quel ramo assicurativo.

Per il residenziale personale — una casa, un'unità condominiale, una polizza per inquilini — quel termine è di 120 giorni prima della data di decorrenza. Fla. Stat. 627.4133(2)(b).

Quindi per una polizza che si rinnova a marzo, l'avviso avrebbe dovuto raggiungerLa verso novembre. Se sta leggendo questo con davanti il plico del rinnovo, la busta che cerca è quella di quattro mesi fa.

Che cosa succede se non è mai arrivato

È la parte che gioca a Suo favore, e vale la pena citarla.

Ai sensi del comma (6), quando l'avviso non è stato notificato come previsto, «le condizioni originarie della polizza restano in vigore fino al rinnovo successivo e alla regolare notifica dell'avviso», oppure fino alla decorrenza di una copertura sostitutiva che Lei abbia ottenuto, a seconda di quale evento si verifichi per primo.

In parole semplici: la copertura che aveva è quella che continua ad avere. La compagnia non perde il diritto di apportare la modifica; deve farlo come previsto, al rinnovo successivo, con l'avviso notificato. Ma non può applicare una riduzione retroattivamente perché ha saltato un adempimento.

Questo conta proprio nel momento in cui è più difficile ragionarci: in mezzo a un sinistro, quando si scopre un limite per la prima volta.

Che cosa non fa

Tre limiti, detti onestamente.

Non impedisce alla Sua compagnia di modificare la polizza. Disciplina il come, non il se.

Non si applica a una variazione di premio. Le variazioni tariffarie seguono un'altra parte del codice, e una fattura più alta a parità di copertura non è una modifica delle condizioni.

E non risolve la questione al posto Suo. Se l'avviso sia stato notificato regolarmente è una questione di fatto, su che cosa sia stato spedito e quando. La mossa utile è conservare l'intera busta del rinnovo, non solo la fattura.

Domande frequenti

Che cosa sto cercando esattamente nella busta? Una pagina intitolata «Notice of Change in Policy Terms», in grassetto. Dal gennaio 2025 quel grassetto deve essere di almeno 14 punti, quindi è pensato per non passare inosservato.

Ho buttato la busta. E adesso? Chieda alla Sua compagnia il plico di rinnovo così come è stato spedito, avviso compreso. È una richiesta ragionevole e ordinaria.

Vale per la mia polizza da proprietario che affitta? La norma vale per tutti i rami; ciò che cambia per ramo è il termine dell'avviso, perché prende a prestito quello del mancato rinnovo. Per il residenziale personale sono 120 giorni.

Il premio è aumentato e nient'altro è cambiato. È una modifica delle condizioni? No. Una modifica delle condizioni significa che una copertura è stata aggiunta, modificata o eliminata.

Che cosa fare adesso

Ci mandi l'intero plico del rinnovo — la busta, non solo la fattura — e Le diremo se un avviso è stato notificato e se la modifica La riguarda. Conviene farlo per assicurazione casa e assicurazione appartamento allo stesso modo, perché le governa la stessa regola. E se la polizza riguarda un immobile che dà in affitto, nella stessa busta c'è una seconda cosa da controllare: come Citizens lo classifica. Veda come Citizens classifica un affitto.