Chi paga l'albergo se Le chiudono il palazzo?

L'assicurazione inquilino paga le spese abitative aggiuntive quando un evento coperto rende l'appartamento inabitabile. Sul modulo standard è la Coverage D, loss of use. Un uragano rientra. Un palazzo che la città ha chiuso perché si degradava da anni no: non c'è stato alcun evento improvviso coperto a causarlo.

A Miami la seconda situazione è quella frequente, ed è quella per cui quasi nessuno è preparato.

Che cos'è davvero la loss of use

La Coverage D non è una rete di protezione generica per chi resta senza casa. È legata allo stesso elenco di eventi coperti del resto della polizza, e sul modulo ISO per inquilini quell'elenco è chiuso: incendio, vento, furto, perdita d'acqua e gli altri. Se uno di questi rende l'unità inabitabile, la polizza paga ciò che Le costa vivere altrove al di sopra delle Sue spese ordinarie: l'albergo, la differenza di canone, i chilometri in più.

Ciò che attiva la copertura è l'evento, non il disagio. È l'aspetto più frainteso della garanzia, e viene frainteso sempre nella stessa direzione: si dà per scontato che non poter vivere in casa propria sia di per sé l'evento. Non lo è. Deve averlo causato qualcosa che figura nell'elenco.

La clausola stretta che quasi nessuno conosce

C'è una sola disposizione che va oltre le Sue quattro mura, ed è più stretta di quanto il nome suggerisca.

«Civil Authority Prohibits Use» interviene quando un'autorità Le vieta di usare la casa in conseguenza di un danno diretto a un immobile confinante causato da un evento coperto, e paga per non più di due settimane.

Legga le due condizioni insieme. Danno accanto, causato da un evento coperto: un incendio nell'edificio adiacente, un uragano che ha scoperchiato quello di fronte. Non il degrado del Suo stesso palazzo. Non un ispettore comunale che rileva un problema strutturale. E non oltre quindici giorni.

Il testo citato è la clausola standard e si legge allo stesso modo in tutta la famiglia dei moduli ISO per la casa, compreso quello per inquilini. Ciò che varia da compagnia a compagnia è la data di edizione stampata sulla Sua polizza, ed è per questo che l'unica risposta attendibile è quella contenuta nei Suoi documenti e non in un articolo.

Che cosa non copre

Conviene dirlo senza giri di parole, perché è la sezione a cui si torna.

• Un'ordinanza di inagibilità dovuta al degrado. Non c'è alcun evento coperto improvviso, quindi non c'è nulla a cui la polizza possa rispondere.
• Un palazzo chiuso per ispezioni non superate o manutenzione rinviata. Stessa ragione.
• L'alluvione. È esclusa integralmente dal modulo standard. Se il rischio che La preoccupa è l'acqua, si tratta di assicurazione alluvione, che si acquista a parte.
• Gli obblighi del Suo proprietario. La polizza copre le Sue cose e le Sue spese abitative. Ciò che Le deve il proprietario dell'immobile appartiene a un'altra disciplina, e un'ordinanza locale può imporgli obblighi che la Sua compagnia non ha mai avuto. Si informi su entrambi: sono pretese distinte nei confronti di soggetti distinti.

Che cosa Le dà invece la legge

Se la polizza non risponde, non resta senza tutela: la tutela sta nella disciplina delle locazioni, non nell'assicurazione.

Il Fla. Stat. 83.63 riguarda il danno da sinistro. Quando l'immobile è danneggiato o distrutto al punto che il Suo godimento ne risulta sostanzialmente compromesso, Lei può risolvere il contratto e lasciare l'immobile. Smette di dovere il canone per una casa che non può usare.

È una tutela diversa da una fattura d'albergo, e conviene conoscerla prima di firmare qualunque cosa un amministratore Le metta davanti nella prima settimana di confusione.

Domande frequenti

L'assicurazione inquilino paga l'albergo dopo un uragano? Sì, se l'uragano ha reso l'unità inabitabile. La Coverage D serve esattamente a questo.

La città ha dichiarato inagibile il mio palazzo. La polizza paga? Di regola no, se l'inagibilità deriva dal degrado e non da un evento coperto improvviso. La clausola Civil Authority richiede un danno a un immobile confinante causato da un evento coperto.

Per quanto tempo paga la loss of use? Per il tempo ragionevole necessario a riparare o a trasferirsi, nei limiti del massimale di polizza. La clausola Civil Authority è l'eccezione, e si ferma a due settimane.

Devo comunque pagare il canone se non posso abitarci? Il Fla. Stat. 83.63 Le consente di risolvere il contratto e andarsene quando il Suo godimento è sostanzialmente compromesso. Lo legga prima di dare per scontato di essere vincolato.

Che cosa fare adesso

Ci mandi la Sua polizza e Le diremo che cosa prevede davvero la Sua Coverage D, quale massimale sta portando e quanto costerebbe alzarlo. Se vuole confrontarla con una polizza per proprietari, veda assicurazione casa. E se la Sua copertura è più ridotta dell'anno scorso, la Florida imponeva alla compagnia di avvisarLa prima: la lettera che la compagnia deve inviare.