Entro quando denunciare un sinistro da uragano in Florida

L'orologio di una denuncia per uragano parte il giorno in cui la tempesta ha toccato terra.

La legge della Florida preclude una denuncia di sinistro sulla proprietà se l'avviso alla compagnia assicurativa non arriva entro un anno dalla date of loss —la data del sinistro— e preclude un supplemental claim dopo 18 mesi. Per un uragano, la date of loss è il giorno in cui la tempesta ha toccato terra, non il giorno in cui Lei ha scoperto il danno. Il loss assessment del condominio segue una regola a parte.

Perché il giorno in cui ha notato il danno non è quello che conta

La stagione degli uragani dura fino al 30 novembre, e i danni che una tempesta lascia non si manifestano tutti insieme. Un tetto che ha preso vento a settembre può presentarsi come una macchia sul soffitto a febbraio. Un edificio può sembrare intatto finché l'ingegnere dell'associazione non lo ispeziona.

Viene istintivo contare dal giorno in cui si è scoperto il problema. La legge conta dal giorno in cui è arrivata la tempesta. Per un uragano, la sezione 627.70132(3) fissa la date of loss nella data in cui l'uragano ha toccato terra. Per un tornado, una tempesta di vento, piogge intense o un altro evento atmosferico, è la data in cui la National Oceanic and Atmospheric Administration accerta l'evento.

È questa sola frase a trasformare una denuncia che sembrava in anticipo in una denuncia tardiva.

Tre scadenze, non una

La denuncia, e la denuncia riaperta: un anno

Una denuncia di sinistro, o una che Lei ha chiuso e vuole riaprire, è preclusa se l'avviso non è arrivato alla compagnia entro un anno dalla date of loss, nella forma che la Sua polizza richiede. Lo stabilisce la sezione 627.70132(2).

In quella frase, «avviso secondo i termini della polizza» non è un dettaglio. È il Suo contratto a dire come si dà l'avviso. Un messaggio in segreteria a un agente non sempre equivale a un avviso alla compagnia.

Il supplemental claim: 18 mesi

Un supplemental claim è una richiesta di un importo maggiore su un sinistro che la compagnia ha già liquidato: lo stesso evento, la stessa causa, una cifra che si è rivelata troppo bassa. Per questo ci sono 18 mesi dalla date of loss.

È la scadenza che sorprende chi ha fatto tutto bene. Ha denunciato in tempo. È venuto un perito. Si è concordata una cifra. Poi l'impresa ha aperto una parete.

Il loss assessment del condominio: una regola propria

Se Lei possiede un appartamento, l'associazione può addebitarLe un assessment —una quota straordinaria— per coprire un danno alle parti comuni. A rispondere è la copertura di loss assessment della Sua polizza, e la Florida richiede che sia offerta per almeno 2.000 dollari per tutti gli assessment derivanti dalla stessa perdita diretta, con una franchigia non superiore a 250 dollari — e senza alcuna franchigia se ne è già stata applicata una al Suo danno per lo stesso evento. Lo stabilisce la sezione 627.714.

L'associazione spesso vota quell'assessment molto tempo dopo la tempesta. Per questo la scadenza è costruita in un altro modo. Secondo la sezione 627.70132(4)(a), l'avviso di una richiesta di loss assessment va dato entro la più tardiva tra un anno dalla date of loss e 90 giorni dalla data in cui l'associazione o il suo consiglio vota l'assessment — e in nessun caso oltre tre anni dalla date of loss.

Lo rilegga, perché vale in entrambi i sensi. Se il consiglio vota 14 mesi dopo la tempesta, Lei non è in ritardo: ha 90 giorni dal voto. Se il consiglio vota allo scadere dei tre anni, il termine massimo si è già chiuso comunque.

Qui la date of loss è la data dell'evento coperto che ha reso necessario l'assessment.

Cosa questa scadenza non fa

Denunciare in tempo non vuol dire essere indennizzati. Rispettare la scadenza tiene la porta aperta; non decide nulla sulla copertura. Una denuncia fatta il primo giorno può comunque essere respinta perché la causa è esclusa, perché il danno resta sotto la franchigia uragano, o perché la polizza non ha mai coperto quella parte dell'edificio.

La scadenza, inoltre, non vale per tutte le polizze che Lei possiede:

• Alluvione. Se la Sua copertura alluvione è una polizza NFIP, si tratta di un contratto federale con regole proprie. La Standard Flood Insurance Policy richiede un proof of loss firmato e giurato entro 60 giorni dal sinistro, e la FEMA lo ha prorogato con deroghe scritte dopo eventi di grande portata. Non segue l'orologio di un anno della Florida. L'assicurazione alluvione segue regole federali, e la differenza tra alluvione e danni da acqua è il punto su cui si decide davvero la maggior parte delle denunce respinte.
• Responsabilità civile e auto. Altre leggi, altri orologi. Questo articolo riguarda l'assicurazione sulla proprietà.

E non prevale sulla Sua polizza. Quasi ogni polizza richiede un avviso tempestivo, indipendentemente dalla legge. «Avevo ancora undici mesi» non è una risposta davanti a un contratto che chiedeva l'avviso appena possibile.

Cosa dice la legge

• Denuncia o denuncia riaperta: 1 anno, dalla date of loss.
• Supplemental claim: 18 mesi, dalla date of loss.
• Loss assessment del condominio: la più tardiva tra 1 anno dal sinistro e 90 giorni dal voto — mai oltre 3 anni dalla date of loss.
• Date of loss per un uragano: la data in cui l'uragano ha toccato terra.
• Date of loss per altri eventi atmosferici: la data in cui la NOAA accerta l'evento.

Fonte: Fla. Stat. §§ 627.70132 e 627.714.

Le domande che ci fanno

Qual è la date of loss se l'uragano non ha mai toccato terra a Miami?

La legge lega la data al landfall quando si tratta di un uragano. Per una tempesta rimasta al largo che ha comunque fatto danni —una tempesta di vento o piogge intense— la data è quella accertata dalla NOAA. In quale delle due categorie rientra il Suo evento è una domanda da porsi prima di dare per scontato che l'orologio sia partito più tardi di quanto è partito.

Ho denunciato in tempo ma il perito non ha visto un danno. È una nuova denuncia?

Di solito è un supplemental claim, e i supplemental claim sono preclusi dopo 18 mesi dalla date of loss. Non si apre un nuovo anno.

L'associazione ha votato l'assessment 14 mesi dopo la tempesta. Sono in ritardo?

Non per questo soltanto. Ha 90 giorni dalla data del voto, purché sia ancora entro tre anni dalla date of loss. Il dato da annotare è la data del voto.

La regola dell'anno si applica alla mia polizza alluvione?

No, se la Sua copertura alluvione è emessa tramite l'NFIP. È una polizza federale con requisiti propri di avviso e di proof of loss.

Se denuncio in tempo, la compagnia deve pagare?

No. La scadenza stabilisce se la Sua denuncia può essere presa in esame, non se è coperta. La copertura è una questione a parte, a cui rispondono la polizza, il funzionamento della franchigia uragano e —per un appartamento— il punto da cui deve partire la Sua polizza.

Se non è sicuro di quale orologio La riguardi

Vale la pena confermare la data finché c'è ancora margine per agire. We Insure Downtown Miami legge con Lei la polizza e le date: cosa dice il Suo contratto sull'avviso, sotto quale scadenza ricade il danno e —se possiede un appartamento— se la copertura di loss assessment c'è davvero. Veda come funzionano l'assicurazione casa e appartamento a Miami, oppure parta da una revisione della polizza dell'appartamento o dalla copertura per torri residenziali e condomini.

Voglio far rivedere la mia copertura

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Questo articolo descrive come funzionano in generale le leggi della Florida. Non è una consulenza sulla Sua polizza, e leggerlo non sostituisce qualcuno che legga i Suoi documenti. Cosa dice il Suo contratto è un'altra domanda, con un'altra risposta.

Fonti: Fla. Stat. § 627.70132 (avviso di sinistro sulla proprietà) · Fla. Stat. § 627.714 (copertura di loss assessment) · FEMA, Standard Flood Insurance Policy.